Ya seas trabajador dependiente o independiente, existen distintas formas de generar aún más ahorro para tu jubilación, acceder a beneficios tributarios y, en algunos casos, recibir apoyo del Estado.
Ahorrar para la pensión no se limita solo a la cotización obligatoria mensual. En Chile, existen alternativas de ahorro voluntario que permiten aumentar el monto de la futura jubilación, cubrir periodos en que no se cotizó e incluso anticipar la edad de retiro.
Además de mejorar la pensión, estas opciones entregan beneficios tributarios y, en ciertos casos, una bonificación estatal. Actualmente, existen tres mecanismos de ahorro voluntario disponibles para los trabajadores: el Ahorro Previsional Voluntario (APV), la Cuenta 2 y los Depósitos Convenidos. A continuación, te explicamos cómo funciona cada uno y cuáles son sus principales ventajas.
Ahorro Previsional Voluntario (APV)
El APV es una de las alternativas más conocidas para complementar la pensión. Puede realizarse en una AFP (la misma u otra distinta) o en otras instituciones autorizadas. Se posiciona como una excelente alternativa para empezar, ya que no tiene monto mínimo y permite ahorrar de acuerdo con las posibilidades de cada persona.
El ahorro puede realizarse mediante:
- Descuento por planilla acordado con el empleador
- Depósitos directos en la AFP
- Plataformas como PreviRed
Beneficios tributarios del APV
Al comenzar a ahorrar en APV, se debe elegir un régimen tributario, que define el tipo de beneficio estatal:
- Régimen A: El Estado entrega una bonificación anual del 15% de lo ahorrado, con un tope de 6 UTM al año (equivalentes a $417.666 a febrero de 2026).
- Régimen B: Permite rebajar la base imponible del impuesto a la renta.
¿Se puede retirar el APV antes de jubilar?
Sí, pero tiene costos. Si se retiran fondos antes de pensionarse, se deben devolver los beneficios tributarios recibidos.
Cuenta 2 o Cuenta de Ahorro Voluntario
La Cuenta 2 es un ahorro no obligatorio que se realiza en una AFP y que no está pensada exclusivamente para la jubilación. Es una buena opción para objetivos de corto, mediano y largo plazo, como ahorrar para la educación de los hijos, vacaciones o el pie de una vivienda, ya que ofrece buenas rentabilidades a bajo costo.
Principales beneficios:
- Permite invertir en cinco tipos de fondos
- No tiene edad mínima para contratarla
- Se pueden hacer depósitos directos o descuentos por planilla
- Permite hasta 24 giros al año sin costo
Depósitos Convenidos
Los Depósitos Convenidos están disponibles solo para trabajadores dependientes y se realizan mediante un acuerdo entre el trabajador y su empleador.
En este mecanismo, el empleador aporta directamente a la AFP del trabajador con el objetivo exclusivo de mejorar o anticipar su pensión. Por ejemplo, un bono puede pagarse como depósito convenido en lugar de entregarse como sueldo.
Beneficios:
- Los montos aportados no pagan impuestos para el trabajador
- El empleador obtiene beneficios tributarios
- Se pueden pactar aportes mensuales o pagos únicos
- Permite elegir el fondo de inversión
- El dinero solo puede retirarse una vez pensionado, como excedente de libre disposición
En resumen
El ahorro voluntario es una herramienta clave para mejorar la pensión futura. Elegir entre APV, Cuenta 2 o Depósitos Convenidos dependerá de tu situación laboral, objetivos y capacidad de ahorro. Informarse y planificar con tiempo puede marcar una diferencia importante en la calidad de vida durante la vejez.
